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“汉江奇迹”的显著成就带来韩国经济的迅猛发展。为适应经济发展需要，韩国支付方式从现金和纸质交易逐步向电子支付系统衍变，进而成为较早建立现代支付结算系统与规范支付的经济体。本文通过解析韩国支付结算系统构建及其特点，提出发展和完善我国支付结算体系的对策建议。
韩国支付结算系统概况
韩国支付结算系统主要包括大额支付系统、零售支付系统、证券结算系统及持续结算系统领域。
1. 大额支付系统。韩国银行作为银行运营大额支付系统，即韩国银行金融结算网（BOK-Wire+）。该系统包含国内资金划转、外汇资金划转、交易、银行与贴现、国库业务及政策与金融信息六个子系统。韩国银行政策会管理BOK-Wire+的运行与准入，金融结算局与电算信息局负责系统运营。近年BOKWire+与电子银行系统联网，支持个人和企业超过10亿韩元的资金在金融机构间实时结算，减少零售支付系统产生的净额结算金额，减轻金融机构担保负担。2017年，韩国证券结算资金转账和客户资金转账金额大幅增加，通过金融结算网进行的韩元资金转账平均每天可达到323万亿元。
2. 零售支付系统。韩国主要零售支付系统由韩国金融结算院（KFTC）运营。其通过支票清算系统提供和支票清算服务；通过Giro和CMS网络向公司和公共机构提供转账和现金管理服务；通过B2B、B2C结算系统支持互联网B2B电商业务、网上商城小额交易结算。2017年，由于银行间共享资金的增加，零售支付系统平均每天处理2130万笔交易，同比增长3.1%，价值62.4万亿韩元。
3. 证券结算系统。韩国证券结算系统包括清算机构、证券存托机构和结算银行。2017年，通过韩交所和KSD进行证券结算的日平均额为132.9万亿韩元，同比增长16.9%。
4.持续结算系统。韩国银行通过BOK-Wire+与CLS联网交易，提供现货、远期和等外汇交易同步交收（PVP）服务。截至2017年，来自世界18个国家的24000家金融机构加入了CLS，通过CLS系统进行的外汇结算日平均额达到507亿美元，同比增长0.7%。
韩国强化支付结算系统建设的主要做法
1.通过不同领域特定的法律法规，为支付结算系统提供的法律支撑。20世纪50年代伊始，韩国银行针对支付结算系统不同领域分别制定了相应的法律法规。一是使用支付工具双方存在定义其间义务的法规，主要包括1994年的《韩国银行金融电信网络运行条例》以及韩国金融电信与清算协会会员之间的若干法律协定。二是各种支付工具使用方法的法规，包括1962年的《法》、《支票法》，1987年《韩国信贷金融业法》以及1983年的《韩国保险法》。三是管理职能机构提供支付服务的法规，包括1950年的《韩国银行法》、普通银行法及若干银行法。四是鼓励建设和改进电子支付系统的法规，包括1986年的《电信网络分布与推进法》、1996年《信息推进法》以及2001年《IT基础设施保》。五是消费者保规，包括1986年的《金融消费者保》和1990年的《限制垄断及公平交易法》。近年来，随着电子商务飞速发展，韩国银行不断修订完善各领域的法律法规，为韩国支付结算系统稳健发展营造良好的法律环境。
2. 通过评估金融基础设施、联合检查金融机构、参加国际合作，对支付结算系统实施多渠道监督。韩国银行注重制度和技术，每两年对重要支付结算系统（SIPSS）开展一次评估，并视需要评估其他支付结算系统，对不符合标准的系统运营商、机构、参与机构要求改进，以确保系统安全运行。2018年，韩国银行对韩国预托结算院（场外结算系统和机构间回购结算系统）和韩国交易所（品市场结算系统）运营的具有系统重要性的支付和结算系统进行了评估。为加强网络支付与结算系统弹性,韩国银行根据《金融信息系统原则》和《金融市场基础设施网络弹性指引》，对支付结算系统运营风险管理进行了重点评估。评估结果显示，韩国需要在运营风险管理、信贷风险管理和抵押保证金管理方面做出相应改进。韩国银行还对两家商业银行进行了联合检查，对其支付结算业务和网络技术状况进行评估，建议其尽快提出降低结算风险的方法。此外，韩国银行还对四家金融投资公司进行了联合检查，并在此基础上建议其加强结算流动性管理。与此同时，韩国银行还参加了持续结算系统监督会和SWIFT监督论坛，与其他成员分享可能影响系统安全和效率的重大发展信息，并讨论运营商或相关机构政策变化所可能引发的各种风险与问题。
3. 通过改进结算机制、实施业务连续性计划，提升支付结算系统安全性和效率性。韩国银行进一步改进将于2020年投入使用的下一代“BOK-wire+”运行程序，并制定了改进其结算机制的方法，即简化净额结算算法，取消双边轧差，保留混合结算系统的多边轧差机制，多边轧差周期可从目前的30分钟缩短到5分钟，大大提高支付结算的简化性、一致性和及时性。此外，韩国银行在其业务连续性计划（BCP）的常规演练中，实行了资金在发生重大灾害时进行转移和重新启动工作，并努力填补实际操作中发现的漏洞。另一方面，金融信息促进会决定成立“联合数据仓库中心”，以保护金融数据不受网络攻击、和地震等影响。该中心取代了原设想的金融业联合备份中心，计划以更低的成本提高金融机构数据管理的安全性。
4. 通过开展“无硬社会”试点项目、推进数字研发，支持支付结算系统创新发展。韩国银行为减少公民使用现金的不便，降低造社会成本，于2017年4月实施了“无硬社会”试点项目。截至2017年底，6家分销商和10家预付电子金融业务运营商加入这一项目，吸引公众对无硬社会的关注，一定程度上降低社会成本。此外，韩国银行还致力于加强分布式账本技术和加密研发。通过与外国投资促进会合作，进行一项基于分布式分类账技术的银行间资金转移试验。实验结果表明，该系统具有较强的安全性和良好的可扩展性。与此同时，韩国银行以东亚及太平洋地区银行行长会议支付及结算系统工作组的身份，主持各地区银行关于支付及结算系统的研讨会议，并组织“数字创新研究小组”，就加密和分布式账本技术等支付结算系统的数字创新进行了联合研发。
对我国的启示
1.完善支付体系法律法规建设，防范系统运营风险。健全相关支付结算法律法规，为支付结算提供充分法律支持，是支付结算系统运行的依据和安全、、稳定运行的保障。目前，我国的支付系统在参与者准入、退出、结算终性、结算风险处置等方面缺乏高层次的法律法规体系。因此，应借鉴韩国支付结算体系以及系统灾备等方面的法律法规，将准入管理、支付指令、轧差安排、结算终性纳入法律调控，同时，我国应尽快针对电子、电子、支付、网银支付等新兴电子支付业务相关的法律法规，尽快完善较高层次的现代化支付系统运行管理法规，防范支付系统中的结算风险、运行风险、系统风险、法律风险。
2.加强支付系统体制管理，调整支付体系管理定位。对大额支付系统等关系国家资金安全的重要支付系统，由银行直接运营和管理，明确实施的主体及职责，并建立跨部门合作机制、划定分工协调事项。同时，建立较为完整的标准、手段、方法和评估体系。对与公众居家生活密切相关的零售支付系统等，可以适当转移给的社会支付服务机构，逐步形成以央行为核心，金融机构为主体，社会化支付结算组织为补充的支付服务组织体系。这样既可充分发挥机构的特长和竞争优势，又能在产品应用和创新方面更好地满足客户需要。
3. 建立准入指标体系，加强支付系统监督管理。建立并细化系统参与者准入管理考核，对参与者经营水平、信用等级、风控能力、管理人员和业务人员整体素质、运行维护水平提出更高要求，明确准入审查履行程序并加以规范和说明，强化其风险意识，督促其不断提高业务管理水平。同时，对参与支付结算的金融机构进行检查监督，并在此基础上对其结算流动性管理、运营风险管理、信贷风险管理等方面提出相应改进建议。
4.加强技术创新，构建安全支付系统。未来支付系统将向实时全额结算、净额结算整合、构建混合结算支付系统方向发展。一种方式是在全额实时支付系统中引入抵消机制。由于抵消机制在日间频繁发挥作用，能够显著减少参与者日间流动性负担。另一种方式是在净额结算系统中提供持续结算。在整个营业日，系统参与者不断向结算机构发送支付信息，系统持续搜寻支付信息，随时获取可相互抵消的支付，一旦满足条件即进行结算，大幅缩短支付指令提交到终结算间的时差，大幅降低解付风险。

一、直销管理系统规定安全系数极高
直销管理系统涉及到的数据信息，包含vip会员、订单信息、资产等信息内容，出现异常比较敏感和关键，规定有非常高的安全系数。一旦数据信息泄露或是不正确，会对直销公司的直销市场信誉度导致破坏性的毁坏；这就规定直销公司内部管理学、直销管理系统自身技术性安全性、手机软件服务提供商管理学和技术性开发者责任感强。
二、直销管理系统规定可靠性和可信性极强
直销管理系统一旦资金投入运作，就必须维持365天二十四小时连续运作，由于销售业务流程没有假期。一旦系统软件持续数日不可以一切正常运作，会立即比较严重危害公司的业务流程、信誉度或形象，乃至导致公司。这就规定直销管理系统技术性上高宽比的平稳和完善，规定软件技术服务上面有充足的整体实力出示365天二十四小时的连续服务项目，另外要有迅速解决困难的技术性工作能力。
三、直销管理系统规定有高品质的服务项目
因为销售业务流程365天*二十四小时连续运作，另外直销公司靠标准维持本身的信誉度，因而对服务水平规定极高，这就对手机软件服务提供商的整体实力、责任意识明确提出了很高的规定

商家入驻结算流程及规则
结算规则，会员下单后的费用全部由平台代收，等订单完成后在按照实际有效订单结算金额，结算到商家账户商家从账户发起即可。
1、打开平台后台，找到商城下的店铺结算菜单，找到对应的商家进行设置（每个商家都可以独立设置）点击商家列表后面的查看按钮进行设置
2.    对商家的结算模式比例、账单周期以及商家信用额度等设置。
（1）商家信用额度用来给商家操作结算后的订单的退换货处理，（相当于商家的交易保证金）这部分费用可以设置到商家账户冻结金额里。
（2）商家结算模式设置分为两种，按照店铺比例结算或者按照分类比例结算（二选一），结算的百分比可以自己设置比重。
（3）账单结算周期设置，可以按照周期或者具体的天数进行出账结算。
3.    平台打开订单列表，对已完成的商家订单进行结算操进行结算。（结算分为两种，平台直接结算和商家出账之后向平台申请结算）
登录商家后台，找到已经出账的订单，点击申请结算按钮进行账单申请
申请提交之后，登录平台后台找到商城菜单下的店铺结算那里，对已申请出账的订单进行查看和审核等操作。
4.    结算后的资金自动转入商家账户中，商家可以登录后台点击资金明细查看账户情况，然后对账户发起或者等操作。（的话需先实名认证）
5.    平台对商家发起的账户申请进行审核和操作即可。

功能完善 支持在线报单、业绩查询、网络图、、电子互转、会员资料等功能
操作方便 傻瓜式操作，不懂电脑也能学会，五分钟即可上手，并配有专职人员进行
运算速度快 几秒钟内即可完成结算，支持秒结秒发，运算速度快，计算准确无差错，不延迟
开发速度快 开发周期一般在7-14个工作日，避免时间过长影响企业的正常运作
强大的开发团队 公司拥有一批的技术团队，熟悉各种直销制度，有多年从事直销软件开发经验
西安奉道网络科技有限公司是一家集软件研发，软件销售为一体的高科技技术服务公司，公司主营业务有网站建设，网络推广，网站优化，商城开发，手机商城，pc商城，微信商城，app商城,小程序，app开发，软件开发等服务。
       西安奉道网络科技有限公司公司立足于陕西西安，面向海内外企业提供软件服务，2016年，我们开始为中小型业提供信息化服务；2018年，我们开始为企业提供多元化信息化服务。随着行业经验的不断丰富和软件技术的成熟，我们已开始布局应用开发，数据分布式架构，各种开发，ERP系统，行销系统等服务，同时为客户提供增值服务，服务器代租，企业400电话办理，智能语音系统等服务。
       西安奉道软件是采用（储存过程事务版的技术加+秒结算的系统+每3小时自动备份数据的技术），自动结算，无需人工操作！系统运行稳健，快捷，同时可以有效的防止的恶意攻击，系统数据自动备份！
       西安奉道网络科技有限公司为企业提供软件定制化服务需求，多年来本着以人为本，客户至上的原则，为企业不断的提供多元化的市场软件需求，西安奉道网络公司开发的软件不在多，不在价格贵，而在刚好合适企业使用就好。

    奉道公司致力于分销新零售会员奖金分润结算商城系统开发和分销新零售制度模式设计创新提供商。公司创立于2016年，是传统企业转向线上新零售的倡导者，先后推出奉道新零售电商系统、奉道微信商城系统、奉道店管家系统等会员分润商城系统。随着全社会、全行业系统化程度的深化，“全民销售”时代加速到来，奉道以“让简单，让分销便捷，让结算”为使命，致力于实现“不断创造新模式，做者”的愿景。     成立以来，奉道公司深耕新零售电商行业，拥有开发人才30余人，智囊团10余人，讲师3人，具备新颖的模式设计，的系统搭建，出色市场推广能力。同时公司积累了丰富的新零售案例，以及8件软件著作权。    2016年以来，奉道公司持续输出新零售分润模式，累计帮助200多家传统企业顺利转型线上新零售。     2020年后，奉道公司在确保原有分销新零售会员奖金分润结算商城系统开发和分销新零售制度模式设计创新等各项主营业务有序开展的同时，持续通过模式创新、技术创新、合作创新，推出分布式服务体系——“奉道新零售落地大脑”，并以此构建了新零售时代的陪跑式合作体系。      未来，公司将用“奉道新零售落地大脑”服务体系，通过资源共享、制度互通、会员协作，在产品宣传、制度设计、模式讲解、市场发展、资金、系统维护、法律法规等方面通过组建落地大脑，帮助传统企业构建新零售生态，为新零售时代发展贡献一臂之力。